1. 背景介绍
【资料图】
随着不断降息政策的落实，房贷利率也随之下调。对于购房者来说，这无疑是一个利好消息。但在享受低利率带来的便利之前，需要了解如何正确计算房贷。
2. 房贷利率计算方式
房贷利率通常采用基准利率加点的方式计算。以中国银行为例，基准利率为4.65%，加点幅度不同的客户有不同的利率水平。比如，如果加点0.9%则月利率为0.0048（4.65% 0.9%/12），如果加点1.1%则月利率为0.005（4.65% 1.1%/12）。
3. 降息后还款计算方法
假设某位购房者在2019年12月1日贷款200万元，贷款期限30年，银行利率为基准利率4.65%加点1.1%。
使用等额本金还款方式：
每月还款=（本金÷还款月数） （本金-已还本金累计额）×每月利率
首月还款：（2000000÷360） （2000000-0）×0.005=5638.89元
最后一月还款：（2000000÷360） （2000000-1999444.44）×0.005=4846.67元
使用等额本息还款方式：
每月还款=〔本金×月利率×（1 月利率）^还款月数〕÷〔（1 月利率）^还款月数-1〕
每月还款：（2000000×0.005×（1 0.005）^360）÷（（1 0.005）^360-1）=11923.78元
4. 降息对还款的影响
降低房贷利率后，无论是等额本金还是等额本息还款方式，每月还款额都会有所降低。比如使用等额本息还款方式，降利前每月还款为12208.52元，降利后每月还款只需11923.78元，每月少还284.74元。而使用等额本金还款方式，降息后每月还款金额也会有小幅降低。
5. 总结
正确计算房贷还款是购房者必不可少的常识。降息虽然会让房贷变得更加实惠，但购房者依然需要针对自己的个人经济状况和购房计划等因素，选择适当的还款方式和期限，做好财务规划，以避免不必要的财务压力。
